Emeklilik Öncesi Tasarruf Hesaplama: Kaç Yıl Yapmalısınız

Emeklilik hesabını ilk kez ciddi ciddi oturup yaptığımda 34 yaşındaydım ve elimde bir kahve, bir hesap makinesi vardı. Çıkan sayı beni o kadar rahatsız etti ki iki gün boyunca tekrar tekrar kontrol ettim. Hata yoktu; sadece o güne kadar "ayda ne artarsa" mantığıyla tasarruf ettiğim için hedefin ne kadar uzakta olduğunu görmemiştim. Aşağıda o günden bu yana kullandığım, gereksiz karmaşıklıktan arındırılmış emeklilik tasarruf hesaplama yöntemini adım adım anlatıyorum. Amacım size "şu kadar biriktir" demek değil; kendi sayınızı bulup iki üç senaryoyu yan yana koyabilmenizi sağlamak.

Adım adım hesaplama

1. Emeklilikte aylık gideriniz ne olacak, onu yazın. Bugünkü giderinizden yola çıkın ama olduğu gibi kopyalamayın. Benim durumumda kira gideri (kendi evim olacağı varsayımıyla) düşüyor, buna karşılık sağlık harcamaları ve ısınma artıyordu. Bugünkü giderimin yaklaşık %75'ini emeklilik gideri olarak kabul ettim. Diyelim ayda 20.000 TL çıktı; yıllık 240.000 TL.

2. Hedef birikimi bulun. Kullandığım en basit yol yıllık giderin bir katsayıyla çarpılması. Portföyünüzden her yıl birikimin %4'ünü çekeceğinizi varsayarsanız katsayı 25 olur; daha ihtiyatlı olup %3,3 çekerseniz 30. Kendi hesabımda 25 ile başlayıp 28'i güvenli aralık olarak not ettim. 240.000 × 25 = 6.000.000 TL hedef birikim.

3. Maaşa bağlı gelirleri hedeften düşün. Sosyal güvenlik sisteminden alacağınız emekli aylığı, kira geliriniz veya bir işyeri geliriniz varsa bunları yıllık gidere karşılık yazın. Ayda 8.000 TL emekli aylığı bekliyorsanız portföyden karşılamanız gereken tutar 20.000 değil 12.000 TL'ye iner ve hedef 3.600.000 TL'ye düşer. Bu adım çoğu kişinin hesabını yarıya indirir, atlanmasın.

4. Gerçek getiri oranını seçin. Burada nominal getiri değil enflasyondan arındırılmış getiri kullanmak zorundasınız, yoksa sonuç fantezi olur. Formül: (1 + nominal) ÷ (1 + enflasyon) − 1. Ben planı üç ayrı gerçek getiri varsayımıyla kurdum: %2 (kötü), %4 (orta), %6 (iyimser). Hangi yatırım aracının hangi bandı verebileceğini görmek için sitedeki yatırım araçları karşılaştırmasına ve devlet iç borçlanma senetleri anlatımına göz atmanızı öneririm.

5. Yıllık tasarrufu bulun. Düzenli yatırımın gelecekteki değeri formülü: Hedef = Yıllık Tasarruf × [((1+r)^n − 1) ÷ r]. Yani Yıllık Tasarruf = Hedef × r ÷ ((1+r)^n − 1). Buradaki r gerçek getiri, n kalan yıl sayısı. Mevcut birikiminiz varsa onu önce (1+r)^n ile büyütüp hedeften çıkarın.

6. Yıl sayısını değiştirip tabloyu okuyun. Asıl karar burada veriliyor. 3.600.000 TL hedef ve %4 gerçek getiri için:

Tablonun beni ikna eden yeri son kolon: 30 yılda cebinizden çıkan para 10 yıllık senaryonun neredeyse üçte ikisi. Fark bileşik getirinin işi. Yani "kaç yıl tasarruf etmeliyim" sorusunun cevabı matematiksel olarak "olabilecek en uzun süre"dir; 5 yıl erken başlamak, gelirinizi %30 artırmaktan daha etkili oluyor.

Süreyi kısaltmak zorundaysanız üç kaldıraç

• Katsayıyı düşürmek: Emeklilikte yarı zamanlı gelir planlıyorsanız hedef ciddi biçimde küçülür.
• Vergi avantajını kullanmak: Bireysel emeklilik tarafındaki devlet katkısı ve fon yapıları, aynı tasarrufla daha yüksek net getiri anlamına gelebiliyor. Sitedeki emeklilik planlaması ve yatırım fonu seçimi sayfaları bu tarafı ayrıntılı ele alıyor.
• Borç maliyetini bitirmek: %40 faizli bir kredi kartı borcuyla aynı anda yatırım yapmak matematiksel olarak kayıptır. Ben tasarruf planımı ancak tüketici borçlarını kapattıktan sonra ciddiye alabildim.

Sık yapılan hatalar

• Nominal getiriyle hesap yapmak. %30 getiri varsayıp 20 yıl sonra milyarder çıkan tablolar, enflasyonu unuttukları için işe yaramaz. Daima gerçek getiri.
• Tek bir senaryoya bel bağlamak. Ben üç getiri varsayımı yazıp en kötüsüne göre tasarruf, en iyisine göre umut ediyorum. Tek sayıya güvenmek, kötü yıl geldiğinde planı tamamen bıraktırıyor.
• Sağlık riskini hesaba katmamak. Emeklilikte tek bir ciddi sağlık masrafı birikimin önemli bir kısmını götürebilir. Sağlık ve hayat sigortası seçimini planın maliyet kalemi olarak yazın, süs olarak değil.
• Ac